아는만큼 보인다 보험 4장 - 3대질환 - 암 진단비

안녕하세요 미소아빠 입니다.  이블로그는 보험회사 & 설계사 입장이 아닌 가입하려는 보험자의 시선으로 작성 되었음을 알려드립니다.

보험의 꽃 - 암 진단비 편입니다.

우리나라에서 사망률이 가장높은 질환으로서 3대질환중 하나로 꼽힙니다.  (3대질환 암,심장,뇌질환을 칭합니다.)

의학의 발달로 치료 및 완쾌가 되는 경우도 많은만큼 암 진단비가 중요해졌답니다. 

보험 가입 시 중요하게 생각되는 부분이죠. 

자 암보험 진단비 가입 시 주의해야 할 점과 중요시 여겨야 할점이 무엇인지 살펴보도록 하죠

암보험 가입 전에 확인해야 하는 부분입니다. 

● 암보험 가입 후 90은 면책기간

    이미 암을 진단받고 암 보험에 가입하는 것을 방지하고자 다른 보험과 달리 가입 후 90일이 지나야 하는 면책기간을 가지고 있습니다.

    때문에 90일 이내에 암 진단을 받았을 경우 보험금을 수령할 수 없으며 90일 이후부터 보장을 받을 수 있습니다.

    만약 면책기간 중에 암진단을 받을 경우 보험을 무효처리되며 그동안 납입한 보험료는 돌려받습니다.

● 1~2년 이내 암 진단시 50% 지급

    암보험 가입 후 1~2년 안에 암 진단을 받을 경우 보험사에 따라서 짧게는 1년(손해보험), 길게는 2년(생명보험)의 감액기간을

    가지게 됩니다. 

● 암보험에서의 소액암 진단비

    완치율이 높고 치료가 쉽기 때문에 보험금이 적습니다. 

    보험에 따라서 10% ~ 20%가 지급됩니다. (보험사 상품마다 다릅니다.)

    소액암 설명은 아래에서 확인 하시면 됩니다.

● 가입 시 사실과 다르게 말했을 경우 (고지사항 위반)

     암보험 가입 시 그 동안의 병력과 운전 여부, 임신, 장애 등의 질문을 받게됩니다. 이를 고지의무라 하며 거짓말을 했을 경우

     보험금 지급을 못받게 됩니다.

     고지의무 중요한 부분입니다. 보험사에서는 손해 안봅니다. 나중에 분쟁 생길경우 가입자의 진료기록 다 살펴봅니다.

     지급할 때되면 분쟁만들어서 지급을 안하려고 하는겁니다. 가입자 및 설계사가 중요하게 챙겨줘야하는 부분입니다.

● 암보험 실효

    살다보면 보험료 밀리는 경우가 생깁니다. 이때가 실효상태인데요~ 실효보험 살리는 경우는  2년안 앞으로는 3년안으로

    변경되는 걸로 알고 있습니다.  밀린 보험료로 인한 보험실효상태라 하더라도 밀린 보험료를 2~3년안에 납부하면 부활하게 됩니다.

     실효상태에서 부활을 하게 되면 90일의 면책기간을 가지게 됩니다. 

    실효상태에서 암보험 진단시 보험금을 받을 수 없으며 실효상태 전 암진단을 받았을 경우엔 보험금을 받을 수 있습니다.

● 암보험 환급형 & 순수보장형?

     ㉠ 환급형  - 순수보장형이나 환급형의 경우 만기 환급금은 둘다 없다고 보시면 됩니다. ( 90~100세 만기 환급금 800원 수준)

         환급형의 경우 개인사정으로 인한 중도 해지 시 환급표에 따라서 일부 환급가능 합니다. 

           예) 1,800만원 납입 시 20년 후 1,000만원 정도 환급가능 

     ㉡ 순수보장형 - 중도환급금 & 만기환급금은 둘다없습니다.

         환급형에 비해서 보험료가 저렴한게 장점입니다. 암보험의 경우 1,000만 보장당 환급형에 비해 2,500원정도 저렴

           예) 단독 암보험 5,000만 보장으로 가입 시 환급형보다 12,000원정도 저렴합니다. 

         가계에 여유가 있고 보험은 만약을 위해서 넣는 것이다~ 생각하는 분들이 가입하는 플랜이죠.  해지 안할 분들께 추천

● 암진단비의 경우에는 손해보험이 좋습니다. 

생명보험사의 경우에는           

소액암  (갑상선암 , 기타피부암, 제자리암, 경계성종양)을 포함해서 유방암,자궁암,전립선암,대장점막내암을 소액암으로 분류합니다.

손해보험사의 경우에는 생명보험사에 비해서 소액암으로 분류해둔 항목이 적습니다. 

예로 생명보험에서는 소액암으로 구분되는 대장점막내암을 일부 손해보험 상품에서는 암으로 구분하여 100% 보장해주기도 합니다.

고액암 또한 생명보험사는 3대 (뼈,뇌,혈액) / 손해보험사는 (뼈,뇌,혈액,식도,췌장) 식도와 췌장을 2항목을 손해보험사가 더 보장해줍니다.

보장기간은 생명보험사 만기 80세 / 손해보험사 80세,90세,100세 물론 100세는 필요없습니다 ;

하지만 90세 보장은 충분히 메리트가 있죠 수술은 사실상 80세 넘어가면 힘들지만 항암치료라던가 치료는 진행해야하니까요

만약 82세에 암에 걸렸다면 진단비도 못받고 금액도 부담되서 참 암담한 상황이 오겠죠?

물론 생명보험사에서도 종신이나 100세 암보험이 있긴합니다만 보험료가 터무니없이 비쌉니다. 보장도 적고 보험료도 비싼데 

생명보험에 암보험 넣을 이유가 있을까요? 전혀없죠 

암보험료의 경우 생명보험사가 손해보험사에 비해 20%~ 30% 비쌉니다.

일전에도 말씀드렸지만 보험회사는 손해율이 높은 상품은 축소 및 삭제 합니다. 생명보험사의 경우에는 손해보험사보다 오래됐으니

좋은 보장은 드물다고 봐야합니다. 손해보험사에서도 대장점막암(유사암으로칭함) 이 일반암으로 보장되는 보험사는 몇 없습니다.

● 소액암이란?  

 

    쉽게 발병률이 높고 보험사에서 손해보는 암들은 소액암으로 구분한겁니다. 

    비교적 간단한 치료로 고칠 수 있는 암들이죠

    갑상선암의 경우 일반암으로 구분되는 보험사는 없는걸로 압니다. 

    대장점막내암 또한 보험료 청구가 많아지다보니 축소 및 소액암이나 유사암으로 구분하려는 것입니다.

● 소액암으로 분류되는 암      

     제자리암 (코드 D00~D07,D09)

      제자리암은 과거에는 상피내암으로 불렸으며 현재는 제자리암이라고 말하고 암세포가 해당부위의 피부층을 뚫기 전입니다.

      즉 0기 암이라고 합니다.

     기타피부암 (코드 C44)

      기타 피부의 악성신생물로 분류되는 질병을 말합니다.

     갑상선암 (코드 C73)   

      흔히 갑상선에 발생하는 암입니다.

     경계성종양 (코드 D37~D44)

      몸에 종양이 생기게 되면 조직검사를 통해 악성인지 양성인지를 분류합니다.

      하지만 악성도 양성도 아닌 애매한 종양의 경우! 경계성 종양이라 합니다.

      질병코드 D47에서는 0,2,7,9를 보장합니다.

     대장점막내암

      대장의 상피세포층에 발생한 악성종양세포가 기저막을 뚫고 내려가 점막근층 또는 점막고유층을 침범하였으나 점막하층까지는 침범       하지 않은 상태의 질병을 말하고, 여기서 대장이란 맹장,충수,결장,직장을 말합니다.

      즉 암세포가 얼마나 깊이 파고 들었냐를 따지는 것이고 많이 파고들지 못 한 것을 말합니다.

● 고액암이란?

     뼈,뇌,혈액,식도,췌장에 발생하는 암으로서 고액의 치료비가 드는 암입니다. 그래서 고액암이라고 부릅니다.

      일반암 진단비 + 외 추가적으로 넣는 특약으로  일반암 진단비에 비해 저렴합니다. 일반암 보장 4,000만 월 4만보험료

     추가되는 고액암 특약의 경우 3,000만 보장에 2,700원정도로 저렴합니다. 넣는게 좋겠죠?

     가장 큰 장점은 이중 보장이 된다는 점입니다.

     예) 일반암인 위암 진단 시 - 4,000만 보장

          고액암인 뼈암 진단 시 - 4,000만 + 3,000 = 7천만 보장

      

● 5대 고액암 진단비가 필요한 이유?

     뼈,뇌,혈액,식도,췌장에 발생하는 암으로 완치율이 높지 않고 장기간 요양병원에서 입원하는 경우가 많습니다.

     오랜 시간 치료를 요하는 암이 대부분이여서 일반적인 암보다 더 큰 보장이 들 수 밖에 없습니다.

     실손 의료비에서는 요양병원을 보장하지 않기 때문에 고액암 진단비를 추가하는게 좋습니다.

● 고액암은 보상금이 적게 나온다?

     흔히 암은 질병코드 C가 나오고, D코드의 경우에는 보험금이 덜 나오는 분들이 있습니다. 이는 잘못된 정보입니다.

     고액암에서도 D47.1(만성 골수증식질환) , D47.5(만성 호산구성 백혈병)는 고액암 입니다.

● 대장점막내암을 일반암으로 구분해서 100% 보장해주는 보험은?

     농협손해보험 - 다솜플러스

     메리츠화재 - 알파플러스

     MG손해보험 - 무배당 건강명의 암보험 

구분	메리츠 화재	농협손해보험	MG화재보험
암(유방,남녀생식기,대장점막내암 포함)	5,000 / 3,000 만원	5,000 / 3,000 만원	5,000 / 3000 만원
5대고액암 (뼈,뇌,혈액,췌장,식도)	3,000 / 2,000 만원	3,000 / 2,000 만원
3대고액암 (뼈,뇌,혈액)			5,000 / 2,000 만원
제자리암,갑상선,기타피부암등 (유사암)	기본암 진단비의 10%	기본암 진단비의 20%	기본암 진단비의 10%

● 34세 여성의 종합보험 플랜입니다. 농협 다솜플러스 : 암보험 + 실비구성 

                                                       한화 한아름 : 허혈성심장질환 ,뇌혈관질환, 뇌졸중, 심근경색 보장 

                                                          (허혈성심장질환, 뇌혈관질환 보장해주는 회사는 롯데,한화,농협 정도입니다.)         

                                             

  ※ 친누나 보험 설계안 입니다.   (나눠서 구성한 플랜이기에 뇌졸중,심근경색은 뺐습니다. 허혈성,뇌질환은 300/300 부족한부분은 한화) 

                                      

지금 구성에 뇌졸중 2,000 (최대 2,000)  / 급성심근경색 2,000 (최대 2800) 을 넣으면 좋합보험으로도 좋습니다.

아쉬운점은 나이죠; 30세미만 분들은 농협이 정말 좋습니다. 많은 설계사 분들이 추천하는 이유가 있답니다.

특약이 많이 축소 되었음에도 타사 상품이랑 비교해도 빠지는 부분이 없으니까여

단점을 뽑자면 질병후유장해가 축소 된 부분이랑 2대질환 허혈성심장과,뇌질환 부분 축소랍니다.

후유장해의 경우 한화나 롯데 흥국에서 가입하면 되는 부분이니 여기서는 PASS 입니다.