안녕하세요 미소아빠 입니다. 이블로그는 보험회사 & 설계사 입장이 아닌 가입하려는 보험자의 시선으로 작성 되었음을 알려드립니다.
이번시간에 살펴볼 항목은요~보험용어 및 약관에 명시되는 특약 설명입니다.
용어 설명에 앞서 전반적인 보험 구조를 살펴보도록 할게요.
보험사들은 회사가 손해보지 않도록 손해율이 낮은 항목들을 끼워서 의무 가입조건이란 명목으로 가입조건을 제시하고 있습니다.
반대로 소비자에게 유리한 보장들은 축소또는 없애고 있습니다. 소비자에겐 좋으나 회사입장에선 손해율이 높은 항목이기때문이죠~
그래서 보험은 더 좋은 상품이 나올 가능성보단 점차 안좋아질 확률이더 높습니다.
많은분들이 10년전에 가입했던 보험이 있다면 해지보단 리모델링 또는 유지하면서 부족한 특약을 추가하시는게 현명합니다.
단적인 예로)
보험가입 고객의 입장에선 사고로 사망금 수령할 가능성보단 혹시모를 질병으론 인한 사망보험금을 원하게 되죠?
다들 그러실겁니다. 하지만 보험사에선 손해율이 높아 이런 특약들을 가입하려면 다른 특약이나 기본약관의 보험료가
인상되는 경우가 대부분입니다.
문제는 각 보험마다 연동되는 특약이 다르다는점입니다. 각 특약 항목마다 보장금액 변동폭또한 알 수가 없답니다.
보험사마다 다르며 각 상품마다 연동되는 특약도 다르고 보험료 및 보장금액도 다릅니다.
때문에 많은 설계사분들의 제안서를 받아보는게 좋습니다. 이런저런 항목 묻다보면 슬슬 감이 온답니다.
가만히 앉아서는 그냥 호갱님이 되시는거에요 우리나라에선 알아도 당하고 몰라도 당합니다.
금이라도 알면~ 손해를 덜 보게되는 것이죠.
보험 가입 시 보통약관을 이것을 의무담보라고 하며, 같이 연동되는 항목들을 의무특약이라고 부릅니다.
의무특약의 경우에는 삭제가 불가능하기 때문에 최소금액을 선정하여 보험료를 내립니다.
또한 각 보험마다 의무사항은 같을 지라도 상품플랜에 따라서 연동부분 및 최소가입 부분이 변경됩니다.
이부분은 많은 설계사분들께 제안서를 받아보셔야 알 수 있습니다.
1. 특약이란?
사망보험금 , 암 진단비, 수술비 , 입원일당 등 이러한 항목들을 말합니다.
2. 담보란?
우리가 흔히 말하는 특약입니다.
보험사에서는 말을 좀 어렵게해서 일반인들이 혼동하도록 어려운 말을 쓰고있는거죠 ㅎㅎㅎ;
예) 위에선 언급한 사망보험금, 암 진단금, 수술비 , 입원일당 등 이러한 항목들을 특약이라고 합니다.
4. 보통약관
보험상품 가입 시 의무적으로 들어가는 항목입니다. 기본약관
설계사분들은 의무담보 또는 기본담보라고 칭합니다.
5. 의무특약
보통약관에 묶여서 가입해야하는 특약들 입니다. 해지는 불가능하므로 최소금액 설정으로 구성합니다.
6. 갱신형 / 비갱신형
특약은 갱신형과 비갱신형으로 이뤄져 있습니다.
장단점은 갱신형이 초기 보험료가 저렴하지만 추후 오를 가능성이 높다는겁니다.
비갱신형은 초기 보험료는 갱신형에 비해 비싸나 변동이 없어서 안전하다는 점 입니다.
㉠ 갱신형 - 보험료가 갱신주기마다 변동됩니다. 오른다는 뜻이죠
예) 1년갱신, 3년갱신 1년마다 변동/ 3년마다 변동된다는 뜻.
㉡ 비갱신형 - 시간이 지나도 보험료 변동이 없습니다. 20년납 일경우 20년동안 처음 월납입 금액만 꾸준히
납입하시면 됩니다
㉢ 장단점은 있으나 비갱신형을 추천합니다.
갱신형의 경우 유동금리 적용 때문에 처음엔 저렴해 보일 수있으나
갱신형 항목이 많을 경우 보험료 인상으로 인한 해지할 수밖에 없는 상황이 올 수 있습니다.
때문에 보험설계사 분들 또한 비갱신형을 추천합니다.
갱신형 항목이 1개정도면 괜찮습니다만 갱신 특약이 많으면 보험료 많이 오릅니다.
유지하기 힘들겠죠?
7. 보험기간/ 납입기간
㉠ 보험기간 - 각 보험마다 그리고 특약마다 최대 110세 최소 60세 항목으로 보장기간 조절됩니다.
보통은 80세 ~ 100세 정도가 보험사마다 정해진 보장기간입니다.
보통약관의 경우 90세또는 100세 많이들 하십니다. 실손보험을 넣을경우 실손보험은 주계약을 따라가기 때문에
100세 보장으로들 많이 넣습니다만 제가 알아본 결과 90세만 해도 충분합니다.
실손보험(실비)의 경우에 100세만기 1년마다 갱신입니다. 전 보험 동일사항
보험료 인상으로 어차피 그때까지 유지 못합니다. 현실적으로 봐야겠죠?
이부분은 80세 하시는분도 계시고~ 100세 하시는 분도 계십니다.
딱히 정답없습니다. 설계사분들도 다 다릅니다. 본인 생각을 따르시면 됩니다.
개인적으로는 90세가 적당하다고 생각합니다. 80세는 찝찝하기때문이죠.
㉡ 납입기간 - 많은 납입 방법이 있지만 손해보험에서는 주로 20년 25년 30년 납입으로 합니다.
20년납보다 30년납의 보험료가 조금 더 많습니다.
하지만 보험료 납입 여력에 따라서 30년이나 20년 하셔도 됩니다.
20년보단 30년납 월 보험료가 더 저렴하고 총납입 금액은 30년납이 20년납보다 많습니다.
오래 납부하는거보단 20년넣고 장기간 보장받는걸 추천합니다.
간단하게 30살에 늦게 보험을 갈아탄다면 60세까지 납입해야합니다. 50세까지 납입하는게
안정적이겠죠? 어디까지나 미소아빠의 생각입니다. ∩∩
① 보통약관
100세만기 / 20년납
20년동안 납입하고 100세까지 보장받는다는 뜻입니다.
② 일반상해사망(연만기)
15년만기 / 전기납
15년동안 납입하고 15년동안만 특약 혜택을 받는다는겁니다. 아래표에 상세 설명.
③ 사고로인한 사망 보험금
가장의 경우 사고로 인한 사망 시 나오는 보험금도 중요하다고 생각합니다. A추천
반대로 주부나 아기 엄마일 경우는 B추천
보통의 경우엔 B플랜 추천합니다.
④ 질병후유장해80%이상 후유장해
후유장해에는 3%이상과와 80%이상만 보시면 됩니다.
쉽게 보장받을 못받을 확률 3% , 못받을 확률 80%의 차이라고 보시면 됩니다.
80%라는점은 못받을 가능성 80%라는겁니다.
이 항목은 중요하기도 하고 설명하기엔 한 페이지를 다 넣어야하기에 다음장에 설명하겠습니다.
보통 설계사분들한테 눈탱이 맞는 항목입니다. 잘 알고 계셔야해요.
⑤ 암진단비 (갱신형)
비갱신형에 비해서 초기 월 납입료가 저렴하나 유동금리에 따라 3년갱신 주기마다 보험료 변함.
(오른다고 보시면 됩니다. 장단점이 있는 항목이지만 갱신형 항목은 많으면 안됩니다. 주의하세요.)
⑥ 실손의료비 (흔히 말하는 실비입니다)
단독실비로 가입할 경우 기본계약 즉 , 의무 담보사항없이 아래 4개 특약 항목으로만 가입할 수 있습니다.
이항목으로만 가입하는 경우를 단독실비라 칭합니다.
단독실비일 경우 -지급이 시스템이 원활하게 돌아가는 손해보험사를 택하는게 현명합니다.
기본 보장이나 조건은 전 보험사 동일하니 가입하려는 보험사가 지급이 잘되는지 확인하시기 바랍니다.
가입 시 주의할 점은 표준형이냐 선택형이냐 잘 보셔야 합니다.
실손의 경우엔 설계사분들께서 다 선택형으로 해주시니까 그냥 확인정도만 하시면 됩니다.
차이점은 아래 표에서 확인 하시면 됩니다.
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