아는만큼 보인다 보험 2장 - 생명 & 손해보험 선택은?

 

안녕하세요 미소아빠 입니다.   이블로그는 보험회사 & 설계사 입장이 아닌 가입하려는 보험자의 시선으로 작성 되었음을 알려드립니다.

시작하기에 앞서 미소아빠는 보험 설계사와는 ~ 거리가 먼 일반인 입니다. 

저또한 여러분 처럼 친구한테 보험 가입했다가 해지한 1인이에요 

친구믿고 가입했다가 ~ 약관도 읽지않고 보장도 확인안하고 친구만 믿고 가입했었죠 ;  친구가 사고로 이세상을 떠나게 되어

전혀 모르는 남이 관리하게 되었습니다. 인터넷에서 알아보니까 보장이 안좋은 상품이더라구요 그래서 해지하게 됐죠. 

다들 저처럼 살고 계신걸로 압니다. 보험은 친인척~ 친구 지인 등을 통해서 가입하셨겠죠?

가입할 때는 지인이 편하고 좋았지만 막상 보험금 수령하려면 보장이 안되서 지급 못받는 경우가 많을거에요~

최소한 아는사람이라면 보험 필요성에 맞도록 실비라던지 암보험 진단이라던지 그런쪽이라도 맞춰줘야하는데

아파서 보험약관 살펴보면 무슨 사망 보험금 같은항목만 많고 실직적으로 도움안되는 항목만 있다는걸 아시곤 

씁쓸해 하신기억 있으실겁니다. 이로인해서 인간관계가 끊어지는 경우도 많죠 ;

제 글은 각종 블로그의 보험 가입용 홍보글과는 다릅니다. 가입자  위주로 작성하였으니 많이들 보시고 도움되시길 바래요

3주 전까지만해도 보험에 보~자도 모르는 미소아빠였어요. 

친누나의 보험을 알아봐주다가 이것저것 알수록 미묘하고 너무 어려운게 아니겠습니까?? 설계사들을 통해서 여러 제안서를 받아봐도

참 어렵더라구요 ; 보험사의 입장보단 가입하려는 보험자의 입장에서 알아보고 쓰는 글이니 많은 공감을 얻으리라고 봅니다

보험이란? 전문적인 용어가 많아서 일반인들은 설명을 들어도 잘 모른답니다. 

사실상 그런점을 악용해서~ 용어나 단어 자체를 어렵게 쓰고있는 점 또한 사실이구요~ 다음장에 세부항목 설명드릴테니 이번장엔 PASS

서론이 길었군요. 보험사는 크게 생명보험사 & 손해보험사가 있습니다.

기본적인 보장은 비슷하지만 서로 가입할 수 있는점이 장점이겠죠?

생명보험과 손해보험의 공통점 -  질병에 대한 보장 : 두보험다 상해,질병,간병,저축보험이 가능합니다.

생명보험과 손해보험의 차이점 - ㉠ 생명보험 - 종신보험 , 변액보험 이 두 보험은  생명보험사만 가입할 수 있습니다.

                                                             종신 - 말그대로 죽을 때까지 보장받는 보험 

                                                             변액 - 납부한 보험료 일부를 투자하는 상품으로, 투자 수익에 따라 보험금이 변하는 

                                                             보험입니다.

              

                                          ㉡ 손해보험 - 자동차보험, 화재보험, 운전자보험, 배상책임보험 등 생명에서 가입못하는 부분입니다.

                                                            질병은 동일 실손보험(실비)이나 운전자까지 넣을 수 있으서 종합보험으로 좋습니다.

                                                            개개인의  사정에 따라 저렴한 단독실비 보험도 가능하구요 

                                           

                    ※ 단독실비란?

                                         ① 의무적으로 가입해야하는 담보(특약)부분없고 기본 실비 4항목으로만 가입하는 유형

                                             실제로 병원에서 청구되는 총비용 100%중 급여80%/비급여90% 항목을 지원받는 

                                             보험입니다. 반대로 말하면 본인부담은 10~20%만 내면되는겁니다.

                                             (표준형과 선택형이 있습니다. 설명은 아래 실비구성에서 하겠습니다.)

                                             실비특약은 전 보험사 갱신형입니다. 비갱신형 없어요. 

                                             보험상품 선택 -  청구 및 지급이 잘되는 보험사 택하시면 됩니다.

                                             (그때 그때마다 다릅니다. 보험사의 내부손해율이 높은경우 지급을 되도록 늦게해주기도 합니다.) 

                                             갱신기간엔  1년/3년/5년이 있지만 차이는 없습니다. 

                                             (차이있다고 하는 보험설계사는 피하세요 잘모르는겁니다.)

                                             예로) 1년 3년 5년의 갱신기간이 있지만 차이는 없습니다. (요즘보험은 다 15년/1년갱신형 입니다.)

                                                     5년 -> 1년 오를거 x 5배로 계산해서 오릅니다.

                                                     3년 -> 1년 오를거 x 3배로 계산해서 오릅니다.

                                                     1년 -> 1년 오를거 x 1배로 계산해서 오릅니다.

                                                      이해되셨나요? 가입자에게 가중되는 보험료는 없다는 뜻입니다.

                                        

                                                   

                                

쉽게 두보험다 질병은 가능하지만 ~ 보험료 납부여력과 해지할 때 문제가 발생하죠 이점이 우리들한테는 가장 큰 문제랍니다.

                                               위 설명처럼 종신이나 변액은 - 투자형입니다.

                                               물론 만기 환급형으로 보험료 수령목적이라면 생명보험도 괜찮습니다.

                                               다만 반대로 치료목적이나 후유증 진단 비용으로 본다면 손해보험이 좋습니다.

                                               요즘 추세는 생명보험보단 손해보험이쪽이 커지고 있습니다.

                                               실제로 손해보험사가 많아지는 이유죠 손해보험사도 대부분 생명보험사에서 나온겁니다.

                                               많은 분들이 생각하시는 점?    생명은 옛날보험이다? Yes 저는 맞다고 생각합니다. 

                                               그 이유는 아래에 설명합니다.

Q. 생명보험의 보장기간이 손해보험보다 더 긴가요?  

                                                                    보장기간엔 사실상 차이 없습니다. 

                                                                    생명보험 장점인 종신보험이란 죽을 때까지 보장받는다 이건데요 

                                                                    단 생명보험의 경우 만기환급으로 살아있을 때라도 만기환급금을 받을 수 

                                                                    있다는점 손해보험의 경우 일부환급 또는 만기시엔 환급금이 거의없다는점이                                                                         차이점 입니다.

                                                                    손해보험의 경우 100세~110세까지 나이설정 할 수 있습니다. 

                                                                    물론 특약마다 80세라던가 90세 차이는 있지만 수술같은경우는 

                                                                    100세에 할 일 없습니다. 암수술도 사실상 80세 넘어가면 힘듭니다.

                                                                    

Q. 손해보험은 낸 보험료는 돌려받지 못하나요 소멸성 여부? 

                                                                   운전자 보험이나 실비보험(실손보험)의 경우엔 모든 보험사 같습니다.

                                                                   1년마다 갱신되는 실비보험이나 운전자 자동차 보험을 제외한

                                                                   암이나 질병 특약의 경우엔 환급률에 따라 환급 받을 수 있습니다.

                                                                   순수보장형 이라하여 암같은 경우에는 보험 납입료를 10,000원 정도 

                                                                   저렴한 대신 미환급형으로 나온 상품도 있긴합니다. 참고만 하시면 되여~

                                                                   결론은? 환급 됩니다. 환급 안되는 항목은 다 안되는 겁니다. (실비)

                                                                   손해보험이라 환급 안되는게 아니라는점 입니다. 

                                                                   위에서 말했지만 생명보험과 차이점은 만기 환급금 차이입니다.

                                                                   손해보험의 경우 만기 환급금은 거의없다 보시면 됩니다.

                                                                   치료 및 보장을 위해서 드는경우엔 손해보험이 좋은거죠

                                                                   각자 장단점이 있다는점 알고 계시면 되겠네요.

                                                          

아 쉽게 쓰려고해도~ 전문용어가 많아서 하하~ 어쩔 수 없습니다.

결론 내립니다. 

질병,상해 부분을 보더라도 생명보험보단 손해보험이 좋습니다.

종합가입 가능한 플랜에 암이라던지 실손보험 항목이라던지 각 종 특약을 추가하면 1개의 보험으로도 다양한 쪽으로 보장 받을 수 있습

니다. 다만 각 보험사마다 장점이 있으니 1개의 보험보다는 2개로 나눠서 가입하는 걸 추천합니다.

2개 이상으로 구성할 경우 각보험사마다 의무 가입항목으로 인한  불필요한 비용이 지출됩니다. 상해사망 특약등 (사고사망시 보험금)

보험사는 보험금이 지급이 많이되거나 소비자에게 좋은 항목은 제거나하거나 축소합니다. 생명보험의 경우 오래되서

좋은 항목들은 별로 없습니다. (축소 및 특약삭제) 큰 메리트가 없다는거죠, 위설명처럼 변액이나 종신 넣으실 분만 살펴보시면 될거에요.

진단비나 실질적으로 도움되는 치료비를 원하시는 분은 손해보험이 좋습니다. 단독실비만 구성해도 좋으며 + 특약추가로 암+수술비+

각종 진단비 청구가 가능하니까요~ 손해보험에서도 소비자에게 좋은 항목들은 점차 줄어들고 있지만 아직까지 좋은 항목이나 보험사도 

있습니다. 그래서 생명보험보단 손해보험을 추천하는겁니다. 

구글링 및 예전에 보험했던 지인한테 조언듣고 쓴겁니다. 

정답은 없지만 솔직하게 작성했습니다. 

※ 보험상품은 세월이 갈수록 보장면에서 좋아지지 않습니다. 가끔 보험사에서 획기적인 상품을 내놓기도 합니다만 확률적으로 희박하죠

   기존 보험 있으신 분들은 리모델링 받아서 유지할 부분은 유지하시고 부족한 부분만 새로운 상품으로 가입하시길 추천해요

   옛날 보험이 무조건 좋습니다. 그런데도 리모델링 받는 이유는?  X같은 지인 보험사놈들의 뒷통수로 인한 가입때문이죠 

                                                                                      (안좋은 보장들만 비싸게 가입한 부분입니다. 확인해보세요)