아는만큼 보인다 보험 1장 - 가입 전 알아둬야 할 사실

안녕하세요 미소아빠 입니다.    이블로그는 보험회사 & 설계사 입장이 아닌 가입하려는 보험자의 시선으로 작성 되었음을 알려드립니다.

보험 제안서 받아보시기전에 한 번씩 살펴보면 도움되는 자료입니다.

쉽게 뭣이 중헌디?? 

보험 허와실 한 번 살펴보시죠.

● 3대질환이란? 암,뇌질환,심장질환을 뜻합니다.  (발병률 사망률이 높은 항목들로 3대질환이라 칭합니다.)

● 종합보험 가입 시 중요한 순위는?

 

    1. 실손보험  - 가성비 최고죠 적은금액으로 큰 보장받으니 필수라고 보면됩니다. 

                       보험사에서 손해보는 항목입니다. (5,000만원 연간180회 보장 통원25만/조제5만)

    2. 암 - 최소 3,000 / 4,000 & 5,000 추천 합니다.

    3. 심장질환, 뇌질환 - 암다음으로 많이 발생되는 질환입니다. 집안병력이 없을 경우와 있을경우 필요에 따라서 보장금액을 정하시면

                                됩니다.

    4. 질병후유장해 - 질병으로 아프게되면 치료과정에서 후유증이 남게됩니다. 후유장해에 따라 지급됩니다.

                            장해 분류표에 따라서 지급되게되며 각 항목마다 다 다릅니다. 보장금액에 5%지급되는 항목도 있으며 50% 100%

                            지급되는 항목이 있습니다. 따라서 1억이상 가입할 경우 추천드리며 3,000만이나 1,000만은 현실성 보험료등을 

                            고려해서 비추합니다. 설계사분들은 다 좋은 보장이라고 추천하죠~ 

                            (좋은 설계사 아닙니다. 후유장해는 실비,암,뇌질환,심장질환 -> 4순위 입니다.)

                            보장은 좋은 특약이나 가입 금액에 따라서 효율이 달라집니다. 아래 설명보시죠

                            1,000만원 가입했을 경우 예로 들어보겠습니다. 후유장해표에 따라서 한다리 발목 절단 시 60%지급입니다. 

                            두다리 발목 절단 시 100%지급 한다리 발목 절단시 400만원 받습니다. 두다리 발목 절단시 1,000만원 

                            참담하죠 ; 물론 안받는거보단 좋습니다만 질병후유장해라는게 저렴한 보장이 아닙니다. 

                            아파서 치료받으면 대부분 후유장해가 오게됩니다. (보험사에서 손해보는 특약)

                            1억원 가입 시 예) 위암수술로 위절제시 보통 50%이상 절제로 후유장해표에따라 가입금액의 50%가 지급됩니다 

                            5,000만원이 지급되는 것이죠 어떤가요? 차이가 굉장히 크죠?

                            보험사에서 손해보는특약으로 축소및 삭제되는 항목이긴하나~ 5천 ~1억정도의 보장이 아니라면 큰도움 안됩니다.

                            차라리 다른보장에 더 힘을 주시길 추천드려요

                            장점은 1회성이 아닙니다. 여러번 보장가능 한 특약 (설명으로는 참 좋죠)

                            장해분류표에 따라서  보장은 3%이상보장과 80%이상보장으로 크게 분류되며 3%이상은 못받을 가능성이 항목대                               비 3%라는 뜻이며 80%이상 항목은 못받을 가능성이 80%라는 뜻으로 해석하시면 쉽습니다.

                            보험금은 청구할 때 아 다르고 어 다르다해서 지급이 안되는 경우가 허다합니다. 

                            지급분쟁이 많은 항목이라는 점  아셨으면 좋겠네여 보험사에서 지급 잘안해주려고 하는 특약 중 하납니다.

                            정확한 설명은 다음장에 장해분류표에서 설명드리겠습니다. 

                            

    5. 일반상해후유장해 - 기본적인 내용은 질병후유장해와 비슷합니다. 다른점은 사고로 인한 후유장해라는 점입니다. 

●  보험금 수령은 큰보험사가 좋다?

 

      실비는 청구 및 지급이 원활한 회사로 택하는게 좋습니다. 시스템이 잘되어있는 큰회사가 비교적 좋습니다.

      암보험은 진단서의 질병코드에 의해서 보험금이 지급 됩니다. 보장이 좋은 회사로 가입하는게 좋습니다.

      고지사항 걱정 및 질병이 없는 상태로 가입한다면 보장만 보고 가입하시면 됩니다.

      본인이 떳떳하고 고지사항만 잘 지켜서 가입하면 보험금 안줄 회사 없습니다.                            

● 실손의료보험

  ㉠ 실비특약은 갱신? 비갱신? 

      실비특약은 비갱신 항목이 없습니다. 

      전 보험사 동일 청구 및 지급률이 편한 회사를 선택하시는 게 팁입니다.

  ㉡ 실비특약에서 갱신기간 1년 , 3년 , 5년의 차이는 무엇인가요? 갱신률 1년이 불리한거 아닌가요?

      1년갱신, 3년갱신, 5년갱신 언뜻 보시기엔 1년마다 갱신되는 상품이 손해보는 것처럼 보입니다. 하지만 동일합니다.         

      5년 갱신의 경우 - 5년동안 안오른 보험료를 계산해서 한 번에 갱신 

      3년 갱신의 경우 - 3년동안 안오른 보험료를 계산해서 한 번에 갱신

      1년 갱신의 경우 - 1년동안 안오른 보험료를 계산해서 한 번에 갱신

      5년에 1번오른다해도 그전에 안올라간 보험료까지 계산해서 오릅니다. 때문에 1년 갱신이나 3년,5년 갱신이나 보험료를 더 요구해서

      손해보는 경우는 없습니다. 

● 실손의료보험의 보험료 인상방법

     실비보험은 개인의 위험률에 따라서 보험료가 인상되는게 아니라 가입자 전체의 위험률에 따라서 보험료가 인상됩니다.

     이말은 내가 여러 번 병원에 갔다고 인상이 되는 게 아니라 나와 같은 나이대의 사람들이 병원에 얼마만큼 가는가에 따라서 인상

     됩니다. 보장금액 5,000만원 이내 180회 안에서 사용하시면 됩니다.  

     보험료 인상 때문에 병원비 청구 안하시는 분 계실까바 적어둡니다.

● 단독형 

     순수보장형으로 만기환급금이 없습니다. 

      예) 단독실손보험 (실손의료보험 4항목만 의무항목없이 가입하는 경우를 뜻합니다.)

● 실손의료보험 중복 보장되나요?

     실비의 경우 3개 보험사에 들었다하더라도 중복 보상 안됩니다.

     청구 금액이 100만원일 경우 4개의 보험사가 나눠서 지급합니다. 100 ÷ 4 = 4곳의 보험사가 각 25만원씩 분할해서 지급하는거죠 

     실비 외 특약같은 경우에는 여러 보험사에서 청구 가능합니다. 

     예) 암진단비,상해수술비,질병수술비,입원일당 등

   

● 실손특약으로 구분되는 특약과 설명

     능력만 된다면 보험을 여러개 가입해도 상관은 없습니다. 실손지급되는 담보들의 경우를 제외하고 말입니다. 

     즉 실손지급되는 담보들은 여러개 가입할 필요가 없고, 나머지 중복보상 가능한 특약들은 여러보험에서 보상 받을 수 있습니다.

         암에 걸렸을 경우 5,000만원씩 준다는 보험을 3개 가입했을 경우 5,000 x 3 = 1억 5천을 받을 수 있습니다.

         (상피내암,경계성종양,기타피부암 요런 항목들은 20%또는 10%지급됩니다. 각 보험마다 다르니 확인하셔야 할 부분이죠)

     의료비, 벌금, 배상책임, 교통사고처리지원금, 정신피해치료비 같은 특약을 실손으로 구분하여 중복보상 안해주는 이유는

     고의적인 사고를 발생하여 사회적, 도덕적 혼란을 야기할 수 있기 때문입니다. 

     우선 의료비담보. 보통 자동차 사고가 발생했다 하면 모두들 뒷목잡고 병원에 입원할 정도인데, 

     치료비가 여기저기서 나온다고 하면 요새같은 불경기에 너도나도 다 병원에 입원해있지 않을까요? 

     만약 중복보상 가능하다면 100만원짜리 보험 10개들어 놓겠죠~ 다 받으면 1,000만원 보장받으니까요 

    벌금 담보는 교통사고로 다른 사람을 다치게 하여 법원의 확정판결로 벌금이 부과되었을 때 부과된 벌금액 만큼 보상을 해주는 담보입     니다. 벌금의 경우도 중복보상이 가능하다면 아마 고의로 자동차사고를 크게 내서 벌금부과받고 돈 벌려는 사람이 많을 것이라 생각됩     니다. 

    배상책임 담보도 마찬가지에요.

    가입자가 다른 사람의 신체나 재물의 피해를 입혔을 경우 보상해주는 담보인데, 이 또한 중복보상이 된다면 고의로 다른 사람의 재산       을 파괴시키는 경우가 발생할 수 있습니다. 

    이처럼 고의적으로 악용되거나 사회적으로 문제를 야기할 수 있는 특약에 대해서는 실손으로 구분하여 중복보장이 안되도록 해두었답     니다.

● 단독실손의료보험 가입은?

    일반 설계사분들은 수당이 없다고해서 단독실비는 안들어주려고 합니다. 이런저런 핑계를 대죠~

    사실상 보험회사에서도 단독실비로 많은 적자를 보는걸로압니다.

    그말은 즉, 가입자에겐 좋은 상품이라는겁니다.

    가입 - 보험회사 홈페이지 가셔서 가입하시면 됩니다. 

● 일상생활중배상책임은?

     타인에게 인명, 재산사의 피해를 입힘으로 써 발생한 법률상배상책임에 따른 손해를 보상하는 배상책임보험 입니다.

     (쉽게 남의차 긁었거나 아이들이 친구집에서 놀다가 TV파손등을 했을 경우 입니다. 본인부담금 20만원이며 그 이상은 보험처리)

     저렴한 보험료에 좋은 보장이지만 조심해야 할 부분이 있습니다. 

       ㉠ 일상생활배상책임 - 보험자 & 배우자 

       ㉡ 가족일상생활배상책임 - 보험자 & 배우자 & 자녀 & 보험가입자의 동거중인 동거친족 (부모,처제,동생,처남이 되겠네요)

       ㉢ 자녀배상책임보험 - 보험자의 자녀   

● 적립금 

    적립 보험료는 보장 특약 중 갱신되는 특약의 보험료를 충당할 목적으로 설정되는 것입니다.

    적립금의 경우 무조건 안넣는게 좋습니다. 넣어야한다면 1원만 넣으시길.

    

● 생명보험 vs 손해보험 어떤걸 가입해야 하나요?

     전체적인 보장 내용과 보험료 등을 놓고보면은 생명보험,손해보험 장단점이 있으나 지금은 미비하기에 다소 보험료가 저렴하고 

     보장이 넓은 손해보험이 좋습니다 

     (손해보험 보험료가 저렴하고 보장범위가 넓습니다.)

● 암보험은 생명보험, 손해보험 어디로 가입해야하죠?

     손해보험쪽으로 유방암, 갑상선암, 생식기암, 상피내암 등

     생명보험의 경우 100%보장 받으려면 가입  2년 후부터 적용

     손해보험의 경우 100%보장 받으려면 가입  1년 후부터 적용  손해보험이 더 좋습니다.

● 암보험 100세 90세 80세?

     만기 100세 - 100세는 가입 할 필요 전혀~ 없습니다. 암은 80세 넘어가면 잘 안걸립니다. 암진단 받더라도~ 수술은 거의 불가능하죠

     만기 90세  - 치료 + 진단비 받을 목적 82세에 암걸리면 진단비 치료 안하실건가요? 혹시 모르니~ 90세추천드려요. 

     만기 80세  - 젊은분들이 많이하는 만기로 80세가 현실성은 가장높죠~ 치료목적으로 80세 한다고 보심됩니다.

● 뇌질환은 생명보험,손해보험 어디 보장이 좋죠?

     생명보험은 뇌출혈만 보장합니다.

     손해보험은 뇌졸중 = 뇌출혈과 뇌경색 2개를 보장합니다. 손해보험이 좋겠죠?

● 3대 진단비 생명보험 vs 손해보험

     암,뇌혈관,급성 및 협심증 등 심장질환 보장을 원할때는 손해보험이 좋습니다. 보장범위가 더크니까요

     3대 진단비의 경우 손해보험이 좋으나 각 회사마다 좋은 상품 플랜이 변경되니 여러 설계사분게 받아보시는 좋아요

     허혈성 심장질환이나, 뇌질환의 경우 보장되는 회사 몇 없습니다. 다들 축소 되고있답니다.

     암진단비는 최소 3천만원 / 보장만기는 80세가 무난합니다. 개인적으로는 넉넉하게 90세 추천해요.  100세는 볼 필요없어요.

     90세의 경우 80세랑 비교할 경우 보험료가 약 18% 이상 비쌉니다.

     미혼이나 젊은 분들은 폭넓은 보장과 높은 보장금액을 원하시기에 80세를 많이하기도 한답니다. 

     80세로 할경우 보험료가 저렴하니까요

● 생명보험은 환급형 + 순수보장형 , 손해보험은 주로 환급

● 입원일당 꼭 필요한가요? 

    좋은 특약이긴하나 성인의 경우 병원 입원할 일이 많지 않고 다소 비싼 보험료기 때문에 비추합니다.

    반대로 아이들일 경우 입원할 경우가 많으니 추천드려요 이유는?

    아이 키워보신 분들은 알겁니다. 실손으로 총 병원비 85%정도 보장을 받는다 하더라도 병원비가 마이너스 나거나 본인 부담금이 생기     기 마련이죠 입원일당이 있을경우 6~4인실 있을 것도 본전치기하면 된다는 생각으로 1~2인실도 갈 수 있구요.

    아이들 입원 해보신 분들은 아시리라 믿습니다. 실비가 100%보장이 아니기에 입원치료 받을경우 조금씩 손해가 납니다. 

    그런 비용을 충당해서 지출금액을 충당하는 부분이죠 그러면 지출없이 치료받을 수 있습니다. 현실적인 팁이죠.

    아이들의 경우엔 입원비 수당 넣으시는 걸 추천드려요. 미소아빠도 조카 둘이 있거든요.  조카들 입원하는 거 종종봤기에

    도움되는 특약이라고 말씀드릴 수 있네요.

    아 그리고 암보험 넣을 때 입원일당 넣어주시는 설계사분들 계신데요. 암진단비가 5천만 이상일 경우 + 수술비 입원일당 모든 항목을     넣는다는 가정이면 추천드리지만 그외는 비추입니다. 설계사분 실력이 부족한거에요.

    암진단비 vs 입원일당 두 항목에 1만원의 보험료를 쓴다면 일당보단 암진단금 1,000만원 보장받는게 현실성 있기때문이죠 

    일당 받으면 좋겠지만 진단비가 우선이라는겁니다. 암진단금을 더 이상 못 올릴 경우에 넣는거죠. 우선순위가 아니라는겁니다.

    입원일당이 안좋는 게 아니구요 위에서처럼 아이들이나 ~ 현실적으로 입원을 자주 할 수 있는 상황이면 입원일당 추천이지만

    성인의 경우 직장, 육아때문에 사실상 입원 하기 힘든경우가 많자나요. 

    

     입원일당을 하루부터 3만원 기준 (30세남성 사무직 1급)

     상해입원일당 80세만기 20년납 = 월 4,611 원 총납입 보험료  1,104,640 원 

     질병입원일당 80세만기 20년납 = 월 8,784 원 총납입 보험료  2,108,160 원 

     상해입원일당 60세만기 20년납 = 월 3,615 원 총납입 보험료    867,600 원 

     질병입원일당 60세만기 20년납 = 월 4,767 원 총납입 보험료  1,144,080 원       

     상해입원일당 20세만기 20년납 = 월 2,745 원 총납입 보험료    658,800 원 

     질병입원일당 20세만기 20년납 = 월 3,261 원 총납입 보험료    782,640 원

     

     상해입원일당 3년 갱신형 = 월 3,072 원

     질병입원일당 3년 갱신형 = 월 2,238 원

    

판단은 개인적으로 하시는거지만 3만원 가입만하시더라도 320만원정도가 나갑니다. 5만원 일당 가입하시면 더 많이 나가겠죠?

보장금액 5만원?? 화폐가치를 생각해보시면 5만원짜리 일당 넣는건 넌센스입니다. (보험료는 비싸고 나중에는 소액받는 상황)

20년 40년후에 과연 3~5만원으로 도움이 될 지 생각해보시기 바랍니다. 고민해봐야 할 부분이죠.

참고로 가장 저렴한 암보험료 1,000만원 진단비당 (메리츠 알파플러스 순수보장형) 월 보험료 8,000원정도 입니다.

비교적 비싼 한화의 경우에도 1,000만원 진단비당 (한화 한아름플러스 일부환급형) 월 보험료 12,000원 정도에요

자 이해되시죠? 입원일당보다는 그돈으로 암진단비 올리는게 현실성 있다는겁니다.

여유가 있다면 추천드리지만~ 다른 진단비 구성이 먼저라고 말씀드리는겁니다.

결론 - 보장기간을 짧게 하시거나 , 3년 갱신형으로 쓰다가 해지하는 컨셉을 추천드려요 

         (입원특약이라 필요없을 때 종합보험에서 저 항목만 해지한다고하면 됩니다. 쉽죠?)

설계사들중에 이런식으로 얘기해주는 설계사는 거의없습니다. 알면서도 얘기 안해주는게 대부분 일겁니다. 

결정은 본인이 하는거지만 제 주관적인 생각으론 위에 써놓은 방법이 Best 아닐가 싶네요.

● 저축보험 : 안하는게 재테크 / 변액보험 : 안하는게 수익률 입니다. 

● 연금보험 : 안하는게 제일 좋습니다. 돈이 쌓일 때도 저축보험처럼 손해보고 시작하며 연금 받을 때도 손해 납니다.

● 생명보험은 환급형? / 손해보험은 소멸성?

     생명보험이 환급이라 유리하고 손해보험이 소멸성이라 불리하다는 설계사는 피하세요~ 꾼입니다.

      보험료 많이내고~ 유지하게 만들려는 꼼수죠

     보험은 절대 저축이 아닙니다. 명심!

● 설계사가 말하는 한가정의 보험료는 소득의 10% 수준으로 넣는 것이다?

     보험이란 혹시 모를 경우를 대비하는 겁니다. 보험료는 적금이 아니며 소멸성으로 없어지는 겁니다. / (환금형도 손해납니다)

     그렇다면? 최소한이 좋은거겠죠?  사실상 부자들은 보험 많이 안넣습니다. 중산층 서민층일수록 보험에 의존도가 높죠

     과도한 구성보단 치료목적으로 구성하는게 좋습니다. 죽을 병 걸리면 진단비 나와도 죽습니다.

     본인에게 필요한 보장 - 가족병력 예) 할아버지 , 아버지 암으로 돌아가셨다는 분은 암보험 빵빵하게 들어야겠죠

● 사망보험금?

     사망보험금 중요하죠~질병사망과 일반상해사망이 있지만 질병사망은 비싸니 PASS 비추

     할아버지 할머니 되서~ 자식들한테 돈물려주려고 금액 높이잡는건 비추입니다.

     괜희 보험료만 비싸지고 나중에 형제들끼리 재산가지고 싸웁니다. 주변보면 그런경우 흔하죠

     혹시모를 사고로 인해 아이들만 남을경우를 대비해 일반상해사망만 넣는 게 좋다고 봅니다.

     질병사망의 경우 보험사에선 손해률이 높아 납입 보험료를 비싸게 책정해뒀습니다. (필요한 분만 추천)

● 고지의무위반에 대한 잘못된 상식

     고지의무위반 하고 보험 가입했더라도 5년만 지나면 아무 문제없다라는 말씀을 들어보신분 계실겁니다.

    하지만 이부분은 굉장히 위험한 정보입니다.

    보험약관에서는 - 고지의무위반을 하였더라도 보험계약 청약일로부터 5년 이내에 고지하지 않은 질병으로 인하여 진단 또는 치료를                              받은 사실이 없다면 보험금을 지급한다는 해석이 가능한 규정이 있습니다.

                           이규정에 대해 쉽게 예를 들자면 보험가입 전 위궤양으로 치료받은 사실이 있으나 이를 보험사에 알리지 않고 보험

                           가입을 하였더라도 보험 가입 후 5년이 지나는 동안 또 다시 위궤양으로 진단 받거나 치료를 받은 일이 없다면 

                           보험금을 지급 하겠다는 이야기 입니다.

                           여기서 핵심은 발병일로부터 5년이 아니라 보험 청약일로부터 5년이 경과하여야 하며, 5년동안 보험금을 청구하지

                           않은 것과 무관하게 진단 또는 치료를 받은 사실이 없어야 합니다.

                           많은분들이 고지의무위반을 걱정하여~ 진료는 받고 청구만 안하면 되겠지라고 생각하는 분들이 계신데

                           보험회사는 호구아닙니다. 보험 가입 할 때는 순종하고~ 눼눼~ 다 보장 해드리겟쭙니다. 하죠

                           지급 청구를 할 경우 보험사에서 보험공단에 조사요청합니다. 그러면 진료기록을 다 보게되는거죠

                           만약 5년안에 진료받은 사실이 있다면 고지사항 위반으로 보험금 수령을 못하게 되는겁니다.

     

                           하지만 위궤양과 상관없는 골절이나 기타 다른부분으로 고지하지 않은 부분이 있더라도 그부분은 이번 질병과 무관                            하기에 위궤양 보험료 지급에서는 문제되지 않습니다.